华贵人寿推出“水长流收入保”

继前不久宣布停止销售《华贵大麦旗舰版A款定期寿险》等四款产品之后，华贵人寿9月2日宣布，推出一款预定利率2.5%的新产品，可以单独投保的失能险，名为“华贵水长流收入保”。

华贵水长流收入保，全称是华贵水长流失能收入损失保险（互联网专属），若因意外或等待期90天后因非意外伤害导致39种特定疾病、因意外伤害导致1-3级伤残，并达到约定的失能状态，即退还全部已交保费，同时每月定期赔一笔钱，最高每月赔2万。

失能后，退还已交保费+最高每月赔付2万，像不像失能后有人正常“发工资”，因此取名“水长流收入保”。

水长流收入保，将失能分为两种：因39种特定疾病而失能，因意外1-3疾伤残而失能。

若因意外伤害导致39种特定疾病，或等待期90天后因非意外导致39种特定疾病，并达到约定的条件，就算失能。

39种特定疾病，女性高发的红斑狼疮，常见的帕金森、双目失明、瘫痪、严重心脏疾病等等，都已涵盖。但每种疾病都要达到约定的条件才算失能，具体条件需要查看条款。

因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内导致《人身保险伤残评定标准及代码》中的 1-3 级伤残，就算失能。意外1-3级伤残，有63种情况之多，具体可详询。

华贵人寿这款“水长流”新品的失能标准，相对比较简单，一个是因病导致失能，一个是因伤残导致失能。但无论是哪个原因导致的失能，它的赔付标准都是一样的。

若被保险人达到上述水长流收入保的失能状态，则同时赔付失能关爱金+按月赔付失能保险金。具体如下：

1.失能关爱金：按已交保费赔付。

2.失能保险金：按月赔付失能保险金，最高赔付2万/月。失能关爱金+失能保险金，而且是同时赔付。

3.保险金赔付时长：最高可赔付至其年满60周岁（若55岁-60岁之间出险，最高可赔付5年）。

至于为什么“最高可赔付至60岁”，这是因为持续赔付的条件是期间被保险人一直生存、一直满足失能状态，如果被保人不再满足失能状态或者身故了，就会终止赔付。而如果被保人一直生存、一直处于失能状态，就正常每月赔付、连续赔付至年满60周岁。

至于55-60岁之间出险最高可赔付5年，是因为考虑到如果55岁之后出险，只赔付到60岁的话时间太短，所以设置了最少赔5年（没有身故、满足失能状态的前提下）。

因疾病导致身故，给付实际交纳的保险费，本合同终止。如已给付失能关爱金，则不再承担疾病身故保险金的责任。反正就是，无论是先失能还是先疾病身故（意外身故不在保障范围内），都全部退还已交保费，若是失能的话，还同时按月赔付保险金。

那么，水长流收入保具体应该如何投保？先看水长流收入保的基本信息：

水长流收入保的投保年龄是18-50岁，保险期间是保至60岁，最长赔付时间也是赔付至60岁~保费也便宜，如上图案例，30岁女性每年也才1286.4元。

一言以蔽之，这产品就是给年轻的家庭顶梁柱准备的，和大麦定寿一样，保障的是在家庭责任最重的时期，提供像身故/全残一样的极端风险保障——失能保障。

因为家庭顶梁柱一旦不幸失能，给自己和家庭带来的伤害是巨大的。我们可能无法确保能避免失能，但可以转移失能带来的经济损失。